30 июля на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф сообщил, что России нет равных среди стран мира в разнообразии способов безналичной оплаты. Он подчеркнул, что Россия — единственная страна в мире, где проблема наличия карты или телефона для платежей решена. "Теперь можно просто улыбнуться в терминал — и проходит оплата. На оплату уходят доли секунды. <…> И терминалы, которые мы сделали, — там есть QR-код, есть оплата лицом, есть оплата карточкой — все в одном терминале. Это очень удобно. Поэтому в этом смысле мы точно можем сказать, что равных России способов оплаты ни в одной стране мира больше нет", — рассказал Греф
Развитие НСПК после санкций
По словам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, Национальная система платежных карт (НСПК) возникла в 2014 году и для такой заметной в мире страны, как Россия, активно развивающей финансово-платежные технологии, нужны были свои государственные решения. "Варианты были разные, но остановились на создании новой организации — НСПК — с выпуском собственных карт "Мир". Это было правильно. Сегодня мы видим, насколько продуманно и современно это было реализовано. Было предусмотрено, что НСПК не только выпускает и обслуживает карты "Мир", но и, с учетом защиты национальных интересов, все платежи по любым картам — не только "Мир", но и иностранных систем — должны обрабатываться централизованно через единый центр НСПК, а уже потом передаваться дальше", — отмечает эксперт.
Именно это решение позволило в 2022 году, когда из-за санкций международные платежные системы ушли из России, избежать коллапса. Так, аналитик финпроекта Bitkogan Валерий Полунин подчеркнул, что после ухода Visa и Mastercard с российского рынка НСПК фактически стала технологическим мостом, позволившим не оборвать платежные процессы в один момент. "И хотя операции по этим картам больше не выходят за пределы страны, внутри РФ они продолжили работать — именно потому, что еще с 2015 года все внутренние транзакции обрабатывались через НСПК", — добавляет он.
Помимо платежной системы "Мир", НСПК с 2019 года активно развивала Систему быстрых платежей (СБП). По итогам 2024 года россияне совершили 3,7 млрд платежей через СБП за год, а с 1 мая 2024 года россиянам стали доступны переводы без комиссии между своими счетами в разных банках (Ме2Ме-перевод) до 30 млн рублей. В пресс-службе Сбербанка также отметили, что на конец 2024 оценивают долю альтернативных платежных методов (СБП и SberPay’s) в 22%. "Дополнительно, по нашим оценкам, до 7% оборота может проходить через me2me-переводы на площадках крупнейших маркетплейсов", — подчеркивают в пресс-службе кредитной организации.
Развитие универсального QR-кода
Пилотный проект по внедрению универсального QR-кода стартовал в 2024 году, отметил ТАСС генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин. "Тогда совместно с рядом банков мы успешно протестировали это решение в их эквайринговой сети, после чего перешли к масштабированию. Сегодня универсальный QR-код может работать во всей эквайринговой сети Системы быстрых платежей — это более 200 банков и почти 6 млн торговых точек", — говорит он.
Он также отметил, что создание единого платежного стандарта стало ответом на разросшееся количество и разнообразие QR-кодов на кассах. "Задача универсального QR-кода — унифицировать процесс оплаты, сделать его удобным и для людей, и для торгово-сервисных предприятий, и для банков. Покупателю достаточно отсканировать любым способом единый QR-код, после чего у него появится доступ к разным способам оплаты — через Систему быстрых платежей, с помощью платежного сервиса банка, сервиса рассрочки, а в будущем — и цифровым рублем", — заявляет Дубынин.
По данным ВТБ, в первом квартале этого года количество платежей по QR-коду от клиентов ВТБ увеличилось вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
Другие некарточные методы оплаты
Несмотря на то что оплата картами занимает абсолютное большинство среди всех транзакций, оплата некарточными способами также показывает стабильный рост, отмечают в пресс-службе ВТБ. "Например, в первом квартале количество транзакций с помощью платежных стикеров выросло практически в шесть раз по сравнению с прошлым годом", — подчеркивают представители банка. А в пресс-службе Сбербанка добавляют, что ежемесячный оборот альтернативных методов оплаты уже превысил 1 трлн рублей, что говорит об интересе населения использовать разные платежные инструменты, удобные в тот или иной момент жизни. Также они прогнозируют, что в течение пяти лет, к 2030 году, доля альтернативных платежных методов может достигнуть 40% и продолжит расти.
При этом в НСПК продолжают разработку других альтернативных решений. Так, в 2024 году был представлен прототип решения "Волна". "Технология работает в комплексе с новым видом платежных терминалов, поддерживающих Bluetooth, — к ним будет достаточно поднести смартфон. "Волна" позволит оплачивать покупки привычным бесконтактным способом пользователям смартфонов, как на базе Android, так и на базе iOS", — подчеркивает Дубынин.
Также, по его словам, сейчас технология тестируется с рядом банков. "Недавно несколько банков объявили о том, что они успешно протестировали эквайринговую часть и ряд терминалов уже поддерживает новую функцию. В случае поддержки рынка такая технология может появиться в каждом торгово-сервисном предприятии", — считает он.
Внедрение биоэквайринга — инновационного метода оплаты
Биоэквайринг — это технология бесконтактной оплаты с помощью биометрии, позволяющая совершать платежи без карты или телефона. "Первый шаг к его внедрению был сделан в 2024 году в рамках пилотного проекта в казанском метрополитене. Именно там прошли тестовые платежи с использованием биометрии через СБП. Этот эксперимент стал отправной точкой для развития технологии. Сегодня к проекту присоединились 12 банков-эмитентов и три биоэквайрера, их число продолжает расти", — отмечает Дубынин.
По словам кандидата экономических наук, старшего преподавателя школы финансов НИУ ВШЭ Аглаи Монастырской, идея биоэквайринга задумывалась как развитие сразу двух генеральных направлений платежных технологий — удобства и безопасности. Чем меньше действий требуется на то, чтобы иметь с собой сумму денег, необходимую для оплаты покупки, тем более удобным становится непосредственно сам процесс. "Именно поэтому металлические деньги начали заменяться бумажными, а затем безналичными средствами платежа. И после повсеместного внедрения пластиковых карт продолжались попытки внедрить новые технологии", — отмечает она.
Так, в России этот метод появился раньше, чем в большинстве стран мира. "Не удивительно, учитывая высокую чувствительность к биометрии за рубежом. У нас этому способствовали одновременно госинициативы и активная интеграция биометрии в банковскую сферу. Поэтому то, что кажется футуристичным в Европе, уже стало будничной практикой в Москве", — подчеркивает Полунин.
В пресс-службе "Сбера" также отмечают, что за первое полугодие 2025 года жители России провели более 92,5 млн транзакций с помощью биометрии, что в 15 раз больше, чем годом ранее. Рост оборотов и транзакций во II квартале по сравнению с I кварталом 2025 года вырос на 50%. "В 2025 году мы планируем достигнуть всех поставленных перед нами целей, и если в I квартале 2025 года россияне каждый месяц совершали по биометрии до 15 млн покупок на сумму около 13 млрд рублей, то к декабрю 2025 года мы увеличим эти показатели почти шесть раз", — подчеркивают в пресс-службе.
Западные эксперты признают лидерство
Партнер-основатель и генеральный директор независимой макроконсалтинговой компании Macro-Advisory Кристофер Уифер тоже отмечает, что Россия ускоряет развитие в области финтеха и с ослаблением санкций станет лидером на мировом рынке. "Итак, я думаю, что мы наблюдаем ускорение во всей сфере финтеха, что напрямую связано с санкциями в отношении традиционного банковского дела. И я думаю, что да, Россия сейчас становится одним из лидеров в области финтеха и, когда санкции ослабнут, Россия станет гораздо более высоким лидером в этой области, чем когда-либо", — подчеркивает он.
Цифровой рубль — новый виток развития
В июле президент России Владимир Путин подписал указ о начале внедрения цифрового рубля в российскую платежную систему. Внедрение будет поэтапным. Продавцы товаров с годовой выручкой от 120 млн рублей, которые являются клиентами системно значимых банков, предоставят покупателям возможность оплаты цифровым рублем с 1 сентября 2026 года. С 1 сентября 2027 года к таким продавцам присоединятся и те, у кого годовая выручка составляет от 30 млн рублей, а уже с 1 сентября 2028 года — все остальные. Соответствующие банки должны также перейти на цифровой рубль в эти же сроки.
Цифровой рубль планируется ввести в дополнение к наличному и безналичному, он будет эквивалентен этим единицам. У каждого цифрового рубля будет уникальный цифровой код, а использование валюты позволит ускорить переводы и повысить прозрачность расходования госсредств. Тестирование бюджетных выплат в цифровых рублях начнется во второй половине года. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков подчеркивает, что цифровой рубль позволит снизить трансакционные издержки для государства и бизнеса, обеспечить абсолютную прослеживаемость и надежность операций и соблюсти целевой характер расходов и строгое исполнение обязательств по государственным и коммерческим контрактам.
Данил Сытор
Комментарии